Prestar el coche a un amigo, a la pareja o a un hijo o hija puede parecer un favor sin más. Cada día miles de personas lo hacen casi sin pensárselo. Pero si esa persona tiene un accidente, el “solo lo cogió un momento” puede convertirse en una pesadilla de papeles, seguros y responsabilidades. No hace falta ser abogado para saber que las aseguradoras se ceñirán de manera estricta a lo que firmaste en el contrato, y que lo que tú veías como un préstamo inocente puede ser interpretado como un 'uso no autorizado'. Y ahí empiezan los problemas.
Dueño y titular
A efectos legales, el titular del coche y el conductor habitual no tienen por qué ser la misma persona. El titular es el dueño del vehículo ante la DGT, pero el seguro se contrata pensando en quién lo usa la mayor parte del tiempo. Si tú eres el titular, pero tu pareja o tu hijo lo conduce a diario, la aseguradora entiende que el riesgo es distinto al que en realidad contrataste. Y ese pequeño detalle puede cambiarlo todo en caso de accidente porque las aseguradoras funcionan con una lógica simple: todo lo que aumenta el riesgo debe pagarse.
En España, casi todas las pólizas cubren a cualquier conductor que tenga permiso de conducir válido, sea mayor de 26 años y cuente más de dos años de carné. Esas son las tres líneas rojas habituales. Si la persona que llevaba tu coche cumple con esos requisitos, el seguro responderá tanto por la responsabilidad civil obligatoria (los daños que causes a terceros) como la voluntaria (los daños que reciba el propio coche, si está a todo riesgo). Pero si no cumple esos requisitos, la historia cambia un poco.
Reclamarte el dinero
En realidad, la aseguradora sí que pagará los daños que provoque a terceros un conductor no autorizado, ya que la ley no permite que el perjudicado (el vehículo contra el que tal vez tu hijo chocó) se quede sin indemnización. El problema viene después, ya que tu seguro puede reclamarte el dinero que haya tenido que pagar para arreglar los desperfectos del otro o los otros vehículos. No lo hace siempre, pero tiene derecho a hacerlo. Y si lo hace será, sobre todo, cuando pueda constatar que el conductor no estaba autorizado o no cumplía las condiciones de edad o experiencia pactadas en la póliza (esas que aparecen en letra pequeña y muy pocos leen).
Es decir, que si tienes un hijo de 20 años que no has puesto ni siquiera como conductor ocasional en el seguro, este coge el coche un fin de semana y tiene un golpe, prepárate para recibir un aviso por carta reclamándote el costo de las reparaciones por “incumplimiento de condiciones contractuales”. Y no hay forma de apelar porque así lo firmaste en el contrato.
Exclusión expresa
De hecho, los daños solo estarán cubiertos si tu póliza es a todo riesgo y no hay exclusión por edad o experiencia. En los seguros a terceros, esos daños no se cubren nunca. Además, muchas aseguradoras incluyen en la póliza una cláusula de exclusión expresa, avisando de antemano con total claridad que no se ofrecerá cobertura si el coche es conducido por alguien no declarado, o que no cumple los requisitos mínimos (esos de edad y años de carné).
Estamos hablando de lo que puede pasar si dejas el coche un día. Pero si lo prestas un mes o más, como por ejemplo cuando te vas de vacaciones y se lo dejas a un hermano o un hijo, la aseguradora podría considerar que hay una cesión de uso prolongada. En ese caso, el conductor deja de ser 'ocasional' y pasa a ser habitual, por lo que deberías avisar al seguro. Si no lo haces puede considerarse ocultación de riesgo, una figura que las compañías conocen bien y que les da la posibilidad de reducir o denegar la indemnización.
Cedido a tu pareja
Esto último es también válido si por ejemplo dejas de usar un coche y se lo cedes a tu pareja porque tú te has comprado otro. En ese caso tal vez pienses que no tienes que hacer nada, pero hay que llamar a la aseguradora y dar aviso de ello (aunque compartáis edad y años de carné) para evitar problemas.
Más allá de los seguros, si el conductor al que prestas el coche comete una infracción, ya sabes que la multa te llegará a ti. Tal vez te toque identificar quién conducía para evitar perder puntos. De hecho, en casos como excesos graves de velocidad detectados por radar, la DGT exige que el titular aporte los datos del conductor real o se enfrenta a una multa de hasta 900 euros. Y en infracciones penales, como conducir sin carné o bajo los efectos del alcohol, las consecuencias son más serias, ya que el coche puede quedar inmovilizado o incluso ser considerado elemento del delito.
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